《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法（修正案草案）》將在十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第二次會(huì)議上提交審議。對(duì)此，專家和法律界人士分析，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等或?qū)⒊蔀橹攸c(diǎn)關(guān)注內(nèi)容。

　　法律界人士認(rèn)為，在20年前消法起草時(shí)，金融領(lǐng)域的消費(fèi)內(nèi)容不曾涉及。而隨著金融消費(fèi)對(duì)社會(huì)公眾生活的影響日益增強(qiáng)，消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的合法權(quán)益能否得到應(yīng)有的尊重和有效保護(hù)，既關(guān)系到民眾的切身利益，又對(duì)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)理念的強(qiáng)化、金融服務(wù)水平的提升等有直接影響，預(yù)計(jì)新消法將回應(yīng)當(dāng)前金融消費(fèi)領(lǐng)域中的糾紛問(wèn)題。另外，不少專家呼吁，未來(lái)應(yīng)加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程，并加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)。

　　相關(guān)法律保護(hù)機(jī)制有待完善 

　　中國(guó)證券報(bào)記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的地位日趨強(qiáng)勢(shì)，金融消費(fèi)者利益受損的情況時(shí)常出現(xiàn)，而這方面的法律保護(hù)機(jī)制卻顯然不足。

　　比如銀行信用卡全額罰息這一“霸王條款”遭遇消費(fèi)者和法律業(yè)界的詬病，但相關(guān)的“霸王條款”目前仍舊存在。所謂全額罰息，即在信用卡消費(fèi)后如未能按時(shí)全額還款，則無(wú)論償還了多少都按全額未還款進(jìn)行罰息。截至目前，僅工商銀行自2009年2月起取消全額罰息，改為部分計(jì)息。而今年7月1日即將付諸實(shí)施的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》讓許多銀行在全額罰息的基礎(chǔ)上，提供了容時(shí)容差服務(wù)。金融危機(jī)以來(lái)，消費(fèi)者由于投資金融衍生產(chǎn)品而導(dǎo)致巨虧、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品遭遇“飛單門(mén)”的案例，近年來(lái)也有大幅攀升趨勢(shì)。

　　針對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益遭遇侵害卻維權(quán)無(wú)門(mén)的問(wèn)題，不少律師告訴中國(guó)證券報(bào)記者，金融消費(fèi)維權(quán)最大的阻礙，就是金融消費(fèi)者定義目前仍存在不小的爭(zhēng)議，亟待法律層面予以界定。狹義的金融消費(fèi)者可理解為，為了生活需要而購(gòu)買金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的人，而廣義的金融消費(fèi)者涵蓋了投資者，這類主體若適用消法則有較大的困難。大多數(shù)人在使用金融消費(fèi)者這個(gè)詞時(shí)，也把金融投資領(lǐng)域的一些行為歸入到該領(lǐng)域，如果將其納入消法，在概念上需要給出明確的界定。

　　上海市華榮律師事務(wù)所律師許峰認(rèn)為，金融消費(fèi)者維權(quán)從抽象開(kāi)始走向具體值得肯定。“關(guān)于將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的范疇，在法律界和學(xué)術(shù)界已呼吁多年。當(dāng)前金融消費(fèi)者處于非常弱勢(shì)的地位，全額罰息就是非常典型的霸王條款，很多持卡人并不知道可以通過(guò)訴訟等途徑來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，而開(kāi)卡合約又是自己簽字確認(rèn)過(guò)的，大部分持卡人都只能選擇‘認(rèn)栽’。”

　　許峰表示，金融消費(fèi)權(quán)益一旦被納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的范疇，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)就可以通過(guò)發(fā)起公益訴訟的形式，來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。屆時(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益就可以得到社會(huì)保護(hù)，目前在公益訴訟層面已經(jīng)沒(méi)有障礙。

　　加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法 

　　業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步表示，從長(zhǎng)期看，我國(guó)有關(guān)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度嚴(yán)重缺失，在很大程度上制約了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)專門(mén)立法勢(shì)在必行。

　　中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行行長(zhǎng)王順認(rèn)為，未來(lái)應(yīng)加快建立專門(mén)的“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法”。一是明確金融消費(fèi)者的概念和保護(hù)范圍，明確金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利，特別注意在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中保護(hù)得不充分、而金融消費(fèi)領(lǐng)域又比較突出的問(wèn)題，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)知情權(quán)、公平交易權(quán)和選擇權(quán)、隱私權(quán)、交易安全權(quán)等。二是確立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的基本原則，如傾斜性保護(hù)原則、差異化保護(hù)原則、保護(hù)和教育并舉原則等。三是確定金融消費(fèi)保護(hù)規(guī)則，應(yīng)統(tǒng)一銀行、證券、保險(xiǎn)等普遍適用的重要規(guī)則。四是建立簡(jiǎn)捷、高效的金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)構(gòu)，確保機(jī)構(gòu)、人員方面的獨(dú)立性及裁決的法律約束力和執(zhí)行力等。

　　許峰建議加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程，為金融消費(fèi)權(quán)益的協(xié)調(diào)和推進(jìn)機(jī)制提供法律依據(jù)和法制保障，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)制定專門(mén)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法。

　　據(jù)悉，針對(duì)有關(guān)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法的建議，近年來(lái)央行會(huì)同有關(guān)部門(mén)有針對(duì)性地出臺(tái)了相關(guān)制度，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作奠定了法制基礎(chǔ)。下一步，將探索符合我國(guó)實(shí)際金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法模式，注重金融創(chuàng)新和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)平衡，在社會(huì)公眾較為關(guān)注、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)需求較為迫切的存款保險(xiǎn)、銀行卡、征信等領(lǐng)域先行出臺(tái)行政法規(guī)、規(guī)章或規(guī)范性文件。

　　建立“一行三會(huì)”協(xié)調(diào)機(jī)制 

　　業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法中主要存在四個(gè)問(wèn)題：一是缺乏金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)專門(mén)立法；二是現(xiàn)有法律對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)大多只是原則性觸及；三是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制亟待建立完善；四是金融消費(fèi)者投訴與糾紛解決機(jī)制需要規(guī)范整合。

　　而推動(dòng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，除了加快立法，各相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)制也有待完善之外，專家指出，當(dāng)務(wù)之急是盡快探索建立“一行三會(huì)”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制，以及“一行三會(huì)”與相關(guān)部門(mén)間的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)作機(jī)制。

　　央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞指出，目前央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局的主要職責(zé)是綜合研究我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)工作的重大問(wèn)題，會(huì)同有關(guān)方面擬定金融消費(fèi)者保護(hù)政策法規(guī)草案；會(huì)同有關(guān)方面研究擬定交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范；對(duì)交叉性金融工具風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，協(xié)調(diào)促進(jìn)消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)工作；依法開(kāi)展人民銀行職責(zé)范圍內(nèi)的消費(fèi)者保護(hù)具體工作。而銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)部門(mén)，分別負(fù)責(zé)銀行、證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域的金融消費(fèi)者保護(hù)工作，主要包括規(guī)章制度和具體政策的設(shè)計(jì)、相關(guān)投訴的受理處理和金融教育的開(kāi)展。

　　焦瑾璞表示，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作任務(wù)重、涉及面廣、政策性強(qiáng)，事關(guān)群眾切身利益，面臨諸多挑戰(zhàn)，“一行三會(huì)”有必要加強(qiáng)深入合作，以便更好地維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。“央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局將繼續(xù)加強(qiáng)與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)部門(mén)的溝通、協(xié)調(diào)，探索建立有效的工作協(xié)調(diào)機(jī)制。”

　　業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)建立以中央銀行主導(dǎo)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制。在明確劃分各部門(mén)職權(quán)職責(zé)基礎(chǔ)上，建立以央行為主導(dǎo)的部門(mén)間信息交流、聯(lián)席會(huì)議以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、責(zé)任追究等協(xié)調(diào)與合作機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)政府部門(mén)、金融行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、媒體和高校等方面的交流與溝通，合力加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。（陳瑩瑩）